Обратно к списку статей

Кредитная история

В деле выдачи кредитных займов важной и значимой для банка может быть кредитная история заемщика. Именно кредитная история содержит в себе сведения о заемщике, касающиеся его аккуратности и ответственности в выполнении кредитных обязательств по ранее составленным кредитным договорам. Влияние данной информации на решение кредитора о выдачи ссуды конкретному лицу достаточно велико. Поэтому в интересах каждого, кто пользуется кредитными услугами банка, стараться соблюдать условия договора с банком без нарушений.

В деле кредитования физических и юридических лиц понятие кредитной истории стало играть важную роль относительно недавно. Общая база данных о клиентах, использующих кредитные займы в российских банках, появилась в 2006 году.

Сбором, хранением и предоставлением информации занимается Бюро кредитных историй. Именно этот орган берет на себя функции, которые во многом облегчают задачу банка в деле проверки надежности клиента, степени его ответственности и обязательности в вопросе выполнения обязательств перед кредитором. Благодаря сводной информации кредитору легче и проще оценить способность заемщика выполнять обязательства по кредиту. Кроме того, сокращаются затраты банка на поиски данных о потенциальном клиенте и время на проверку сведений о заемщике.

У клиента, оформившего кредитный заем, возникает стимул своевременного и полного погашения кредитных обязательств с целью предотвращения проблем с формированием кредитной истории. Бюро кредитных историй сохраняет данные клиентов банка без изменений и гарантирует доступ к ним только уполномоченных лиц.

Сама кредитная история заемщика предполагает наличие трех основных частей: титульной, основной и дополнительной. Титульная часть документа содержит сведения, позволяющие идентифицировать конкретное лицо, пользующееся кредитными займами. Эта часть документа содержит паспортные данные заемщика, тут указывается налоговый идентификационный код, а также номер пенсионного свидетельства (в случае, если данные подавались для оформления кредита).

В основной части кредитной истории указывается такая информация, как место регистрации и постоянного проживания клиента, вид его трудовой деятельности. В обязательном порядке расписывается информация по каждому кредиту, ранее оформленному клиентом. Тут указывается срок и сумма займа, сроки выплаты процентов банку и погашения тела кредита.

В случае невыполнения обязательств по погашению кредита в кредитную историю вносятся данные о решениях спорных вопросов судом. Сведения о погашении кредита за счет залогового обеспечения также закрепляются в документе. Если Бюро кредитных историй формирует кредитный рейтинг заемщика, то эти данные также вносятся в материалы о конкретном заемщике.

Третья, дополнительная часть кредитной истории заемщика отражает сведения о том, кто и когда запрашивал материалы данного клиента, а также решения о выдаче или отказе в кредите. Сведения дополнительной части документа являются важными и значимыми, так как достаточно часто при наличии отказа в кредите, зафиксированного в кредитной истории, получить ссуду в ином банке становится проблематичнее.

Каждый клиент имеет право ознакомиться с материалами собственной кредитной истории. Обязательной также является защита данной информации от использования ее третьими лицами, не имеющими отношения к вопросам банковского кредитования. Существует также возможность защитить материалы кредитной истории специальным личным кодом субъекта, без наличия которого невозможно получить доступ к сведениям.

Если клиент считает данные, содержащиеся в Бюро кредитных историй, не соответствующими действительности, то он имеет право подать заявление с просьбой о пересмотрении материалов и внесении в них изменений. Заявление рассматривается уполномоченными лицами и выносится решение об исправлении данных или сохранении их в неизмененном виде. Обжаловать решение Бюро гражданин имеет право только через суд.

Каждый заемщик должен помнить о том, что испорченная кредитная история не подлежит исправлению. Если в ней зафиксированы просрочки, неплатежи, невыполненные обязательства и другие нарушения, то это может стать серьезным препятствием для получения банковской финансовой помощи в дальнейшем, причем, не только в банке, в котором эти нарушения имели место, но и в любом другом кредитном учреждении страны. Если человеку и удастся получить одобрение на получение кредитного займа с испорченной кредитной историей, то условия использования кредита будут далеко не самыми выгодными для него.